Банки

Гарантування вкладів: що покривається і в яких межах

Поки діє воєнний стан і ще три місяці після його завершення, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб повертає вклад у банку повністю, разом з відсотками. Після цього гарантована сума становитиме до 600 тисяч гривень на людину в одному банку. Гарантія стосується рахунків і депозитів фізичних осіб та ФОП саме в банках: кредитні спілки, фінансові компанії та інвестиції Фонд не покриває.

Опубліковано 5 листопада 2026 · оновлено 12 листопада 2026 · Редакція Fin Experts · 9 хв читання

У пошуку досі трапляються сторінки з лімітом 200 тисяч гривень. Ця цифра застаріла з квітня 2022 року. Нижче актуальні правила за матеріалами самого Фонду, перевірені 12 листопада 2026 року, і кілька речей, про які згадують рідше: що під гарантію не потрапляє взагалі і чому виплата приходить не в перший день.

Яка сума гарантується зараз

Правило сформульоване в законі так: протягом дії воєнного стану і трьох місяців з дня його припинення чи скасування Фонд відшкодовує кожному вкладнику кошти в повному розмірі вкладу, включно з відсотками. Діє це з 13 квітня 2022 року. У повідомленні від 12 листопада 2026 року Фонд підтверджує: стовідсоткова гарантія чинна.

Коли цей період закінчиться, запрацює ліміт: не більше 600 тисяч гривень, незалежно від кількості рахунків в одному банку.

Ліміт рахують на людину в банку, а не на рахунок. Три депозити по 300 тисяч в одному банку дають 900 тисяч, з яких гарантовано буде 600. Ті самі гроші в трьох різних банках гарантовані повністю. Якщо у вас в одному банку є і особистий рахунок, і рахунок ФОП, залишки на них додаються.

Що покриває гарантія

• Депозити і поточні рахунки. Гарантія поширюється на кошти за договором банківського вкладу і за договором банківського рахунку. Зарплатна картка, рахунок для виплат, накопичувальний рахунок сюди входять.
• Відсотки. Їх нараховують до кінця дня, що передує початку виведення банку з ринку.
• Валютні вклади. Гарантовані, але повертають їх у гривні за офіційним курсом НБУ на кінець дня перед початком виведення банку з ринку. Долари чи євро готівкою Фонд не видає.
• Рахунки ФОП. З 2017 року гарантії поширюються і на підприємців.
• Ощадбанк. З 13 квітня 2022 року він теж учасник Фонду, раніше за його вклади відповідала держава окремо.

Що Фонд не відшкодовує

Список винятків у законі довший, ніж зазвичай переказують. Ось він повністю, за переліком на сайті Фонду:

• кошти, передані банку в довірче управління;
• вклад менший за 10 гривень;
• вклади осіб, пов'язаних з банком, зокрема тих, хто був пов'язаною особою протягом року до визнання банку неплатоспроможним;
• вклади аудитора чи оцінювача банку, якщо після надання послуг минуло менше року;
• вклади власників істотної участі в банку;
• вклади, за якими людина отримувала відсотки на неринкових умовах або мала інші фінансові привілеї від банку;
• вклад, який є заставою за зобов'язанням перед цим же банком, поки зобов'язання не виконане;
• вклади у філіях іноземних банків;
• вклади в банківських металах;
• кошти на рахунках під судовим арештом;
• кошти, заблоковані за законодавством про фінансовий моніторинг;
• вклади осіб, до яких застосовано санкції;
• кошти, залучені через ощадні або депозитні сертифікати банку;
• кошти юридичних осіб.

Для звичайного вкладника практичне значення мають три пункти. Золото на металевому рахунку не гарантоване, навіть якщо банк надійний. Депозит, під який ви взяли кредит у тому ж банку, не повернуть, поки не погасите кредит. І «особлива ставка тільки для вас», помітно вища за ту, що банк пропонує всім, може коштувати гарантії.

Що взагалі поза Фондом

Фонд гарантує лише гроші на рахунках і вкладах у банках. Звідси прямо випливає, що під його гарантії не потрапляють:

• внески в кредитних спілках;
• гроші, передані фінансовим компаніям і ломбардам;
• накопичувальне страхування життя і недержавні пенсійні фонди;
• облігації, акції, інвестиційні фонди, криптовалюта.

Це не означає, що всі ці інструменти погані. Це означає, що в разі банкрутства установи ви станете звичайним кредитором і чекатимете розпродажу її майна. Назва «депозит» або «вклад» у рекламі кредитної спілки чи фінансової компанії гарантії не додає.

Як перевірити, що банк учасник Фонду

Участь обов'язкова: банк стає учасником Фонду в день, коли отримує банківську ліцензію. Тобто якщо установа справді банк, вона у Фонді. Перевірити це можна в реєстрі учасників на сайті Фонду, 12 листопада 2026 року в ньому було 59 банків. Якщо назви там немає, перед вами не банк, хоч би що було написано на вивісці. Стан банків за нормативами НБУ ми зводимо в рейтингу банків, а установи без ліцензії збираємо в чорному списку.

Ще одна корисна річ: перед укладенням договору банк зобов'язаний ознайомити вас з Довідкою про систему гарантування вкладів, а потім нагадувати про неї щонайменше раз на рік. У ній зазначені максимальний розмір відшкодування, валюта, строки початку виплат і обмеження. Якщо довідку не дають, попросіть. Це стандартний документ, форму якого затвердив Фонд.

Коли і як виплачують гроші

Виплати починаються не пізніше ніж через 20 робочих днів від початку виведення банку з ринку. Для великих банків, у базі яких понад 500 тисяч рахунків, строк довший: 30 робочих днів. Тобто близько місяця гроші будуть недоступні, і це варто враховувати, якщо на рахунку лежить вся ваша подушка.

Черговість така. Поки в банку працює тимчасова адміністрація, виплачують кошти з поточних рахунків і за депозитами, строк яких уже закінчився. Після початку ліквідації виплати отримують усі вкладники. Залишки на картках виплачують після того, як надійдуть дані від платіжних систем.

Отримати гроші можна трьома способами:

1. У відділенні будь-якого банку-агента з паспортом і податковим номером. Заяву писати не потрібно. У переліку Фонду зараз 16 банків-агентів.
2. У мобільному застосунку банку-агента, якщо ви його клієнт.
3. Через Дію: розділ «Сервіси», послуга «Повернення вкладів».

Поспішати в перший день не обов'язково. Через банки-агенти гроші можна забрати протягом трьох років від початку ліквідації банку, а для системно важливого банку протягом п'яти. Після цього треба писати заяву безпосередньо до Фонду. За повідомленням Фонду, з 3 січня 2027 року набирає чинності закон № 4962-IX, який оновлює процедуру виведення банків з ринку: звернутися по відшкодування до Фонду можна буде без обмежень у часі.

Як це виглядало в банках, що закрилися

Дані Фонду станом на 30 вересня 2026 року: скільки мали отримати вкладники і скільки вони фактично забрали.

Неповні відсотки в перших трьох рядках не означають, що Фонд комусь недоплатив. Це гроші, по які люди досі не прийшли. Загалом за час існування Фонд виплатив вкладникам 105,1 млрд грн, з них 9,4 млрд за час повномасштабної війни. На 31 жовтня 2026 року у Фонді було 62,7 млрд грн.

Якщо сума більша за гарантовану

Зараз, поки діє повна гарантія, це питання не виникає. Після повернення ліміту воно стане практичним для всіх, у кого в одному банку більше 600 тисяч.

Усе, що понад гарантовану суму, не згорає одразу, але повертається за іншими правилами. Вкладник стає кредитором банку і має подати заяву з вимогами протягом 30 днів після оголошення про ліквідацію в «Урядовому кур'єрі» або «Голосі України». Такі вимоги фізичних осіб задовольняють у четверту чергу, коштом проданого майна банку. Скільки вдасться повернути і коли, залежить від того, що в банку залишилося. Пов'язані з банком особи стоять у дев'ятій черзі.

Що з цього зробити вже зараз

• Перевірте банк у реєстрі учасників Фонду і подивіться на його нормативи. Як їх читати, пояснюємо в статті про надійність банку за нормативами НБУ.
• Якщо тримаєте велику суму в одному банку, подумайте, як розкласти її на кілька: після завершення повної гарантії ліміт повернеться автоматично, без окремого оголошення для кожного вкладника.
• Не тримайте всю подушку на одному рахунку: навіть за повної гарантії гроші будуть недоступні до місяця.
• Зберігайте договір і слідкуйте, щоб у банку були ваші актуальні паспортні дані й телефон.
• Не плутайте банк з кредитною спілкою чи фінансовою компанією, навіть якщо ставка там вища. Спілку перевіряють за іншими правилами, вони в матеріалі як перевірити кредитну спілку.

Про те, як оцінити сам банк, а не лише гарантію, читайте в методиці рейтингу.

Джерела

• Фонд гарантування вкладів: кошти, що гарантуються
• Фонд гарантування вкладів: кошти, які Фонд не відшкодовує
• Фонд гарантування вкладів: порядок та умови гарантування
• Фонд гарантування вкладів: вкладникам про виплати
• Фонд гарантування вкладів: перелік банків-агентів
• Фонд гарантування вкладів: банки-учасники
• Фонд гарантування вкладів: кредиторам
• Фонд гарантування вкладів: виплати за дев'ять місяців 2026 року
• Фонд гарантування вкладів: виплати в жовтні 2026 року
• Фонд гарантування вкладів: нові правила виведення банків з ринку