Ломбарди

Ломбард: як перевірити перед заставою речі

Ломбард має право видавати кредити під заставу речей лише з ліцензією Національного банку на діяльність ломбарду. Перед тим як віддати річ, знайдіть установу в реєстрі НБУ за кодом ЄДРПОУ і переконайтеся, що ліцензія діюча. У договорі мають бути ставка, порядок її нарахування, загальна вартість кредиту й опис заставленої речі. Якщо річ не викупити, ломбард продасть її після строку з договору, а ваш борг за законом не може перевищити вартість застави, записану в договорі.

Опубліковано 11 листопада 2026 · оновлено 13 листопада 2026 · Редакція Fin Experts · 10 хв читання

Станом на 2 листопада 2026 року в Державному реєстрі фінансових установ записано 96 ломбардів. Діючу ліцензію на діяльність ломбарду мають 90 з них, ще шість значаться лише зі старою ліцензією, дію якої зупинено (підрахунок редакції за файлом реєстру НБУ). Вивіска «Ломбард» над дверима при цьому нічого не гарантує: право брати речі в заставу дає тільки запис у реєстрі. Дані в статті перевірені 12 листопада 2026 року.

Нижче розбираємо, як перевірити ломбард за кілька хвилин, що читати в договорі і що станеться з річчю, якщо викупити її не вийде.

Що закон називає ломбардом

Визначення є в статті 30 закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»: ломбард належить до фінансових установ і на підставі ліцензії на діяльність ломбарду надає фізичним особам кошти та банківські метали в кредит у вигляді ломбардних кредитів. Тобто на запитання, чи є ломбард фінансовою установою, закон відповідає прямо: так, і наглядає за ним Національний банк.

З того ж закону випливає кілька ознак, які можна перевірити самому:

• ломбардний кредит видають лише ломбарди, лише фізичним особам і лише під заставу рухомого майна;
• у назві установи має бути слово «ломбард» (стаття 34);
• власний капітал ломбарду становить щонайменше 1 млн грн, а якщо він додатково переказує гроші чи міняє валюту, то 5 млн грн (стаття 33);
• ломбард зобов'язаний встановити особу позичальника, тому паспорт у вас попросять обов'язково.

Компанія, яка бере речі в заставу без такої ліцензії, з погляду закону ломбардом не є. Чим це загрожує клієнтові, ми пояснили в статті про те, як розпізнати нелегального кредитора.

Як перевірити ломбард у реєстрі НБУ

Реєстр відкритий і безкоштовний. Шукати зручніше за кодом ЄДРПОУ: назви ломбардів довгі й схожі між собою. Код має бути на сайті ломбарду, на вивісці з режимом роботи або в договорі. Якщо працівник не може його назвати, це вже відповідь.

Реєстр можна переглянути двома способами: через пошук у Комплексній інформаційній системі НБУ або у файлі, який регулятор викладає на сторінці реєстрів небанківських установ. За нашим підрахунком, найбільше ломбардів зареєстровано в Києві (27), Дніпропетровській (21) і Запорізькій (8) областях. У нашому розділі про ломбарди зібрані установи з діючою ліцензією, а в чорному списку ті, до кого регулятор уже застосував заходи впливу.

На що подивитися у відділенні й на сайті

Закон описує, яким має бути місце, де приймають заставу. За статтею 31 це нежитлове приміщення в капітальній будівлі: кіоск чи тимчасова споруда не підходять. У приміщенні мають бути місце для зберігання заставленого майна, охоронна сигналізація і відеоспостереження. Положення НБУ № 199 додає вимогу до площі: не менше 5 кв. м.

Ще одна вимога стосується сайту: ломбард зобов'язаний його мати. Відсутність сайту або сайт без юридичної назви й коду ЄДРПОУ показують, що установа не виконує базових правил. Це не перебільшення: у листопаді 2026 року НБУ вимагав від одного з ломбардів усунути порушення саме щодо площі приміщення і застарілих даних у системі регулятора.

Що має бути в договорі

Ломбард не може обмежитися квитанцією з сумою. Положення № 199 вимагає, щоб договір про ломбардний кредит містив:

• розмір процентної ставки, порядок нарахування і сплати процентів;
• загальну вартість кредиту, тобто скільки ви віддасте разом із процентами;
• посилання на договір застави (кредитний договір і договір застави можуть бути одним документом);
• посилання на договір страхування заставленої речі, якщо її застраховано;
• відмітку про те, що ви ознайомилися з внутрішніми правилами ломбарду.

Закон «Про заставу» вимагає, щоб у договорі був опис предмета застави. Для вас це найважливіший рядок. Перевірте, чи записано вагу, пробу, модель, серійний номер, стан речі та її оцінну вартість. Від цієї цифри залежить і сума, яку ви отримаєте, і межа вашого боргу, про яку йдеться далі.

Єдиних правил оцінки закон не встановлює: мінімальної частки від ринкової ціни, яку мусив би дати ломбард, у нормах немає. Тому одна й та сама річ у різних ломбардах коштуватиме по-різному, і порівняти дві чи три пропозиції перед заставою завжди вигідно.

У червні 2025 року Національний банк виніс на обговорення проєкт окремого положення про вимоги до договору ломбардного кредиту. На час перевірки статті підтвердження, що його ухвалили, ми не знайшли, тому спираємося на чинне Положення № 199.

Який відсоток у ломбарді і чому ліміт 1 % на день тут може не діяти

Єдиної ставки немає: кожен ломбард встановлює її сам і зобов'язаний записати в договорі разом із загальною вартістю кредиту. Назвати «типовий» відсоток чесно не можна, бо зведеної офіційної статистики за ставками ломбардів регулятор не публікує. Порівнювати варто не денну ставку, а суму до повернення за той строк, на який ви реально берете гроші.

Багато хто чув, що за споживчим кредитом закон не дозволяє нараховувати понад 1 % на день. Для ломбардів ситуація інша. Закон «Про споживче кредитування» (стаття 3) каже, що він не поширюється на ломбардні кредити, за якими річ передана ломбарду на зберігання, а зобов'язання позичальника обмежені вартістю застави. Винятки з цього правила перелічені, і норми про денну ставку серед них немає. Звідси наш висновок: обмеження 1 % на день на класичний ломбардний кредит не поширюється. Це прочитання двох норм у редакції закону, яку ми перевірили, а не пряма цитата, тож ставку в будь-якому разі дивіться в договорі.

Правила про врегулювання простроченої заборгованості до ломбардів застосовуються. Про те, що вважається неприпустимим тиском, читайте в матеріалі про дзвінки колекторів.

Що можна здати в ломбард

Предметом застави може бути рухоме майно з індивідуальними ознаками, яке належить позичальнику: прикраси, годинник, телефон, ноутбук, інструмент. Річ передають ломбарду особисто. Надсилати заставу поштою закон забороняє.

Не приймаються в заставу нерухомість, фінансові інструменти, корпоративні права, гроші (крім нумізматичних монет і банкнот), електронні гроші та віртуальні активи. Якщо «ломбард» пропонує кредит під заставу квартири чи криптовалюти, це не ломбардний кредит, і правила тут зовсім інші.

З собою потрібні паспорт і сама річ. Чеки, коробка і документи на техніку не обов'язкові за законом, але зазвичай допомагають отримати вищу оцінку.

Якщо річ не викупили

Це головне, чим ломбард відрізняється від мікрокредиту. Частина п'ята статті 30 закону звучить так: «Зобов'язання позичальника за ломбардним кредитом при зверненні стягнення на предмет застави обмежуються вартістю предмета застави, визначеною в договорі про надання такого кредиту».

На практиці з цього випливає кілька правил:

1. Продати річ без вашої згоди ломбард може тільки після строку, який встановлений договором. До цього моменту користуватися заставою він не має права.
2. Якщо виручених грошей не вистачило, щоб покрити кредит і проценти, вимагати з вас більше, ніж вартість застави з договору, ломбард не може. Якщо право вимоги продали іншій компанії, вона теж не може збільшити борг понад цю вартість.
3. Якщо річ продали дорожче, ніж ви були винні, різницю за законом «Про заставу» мають повернути вам. Строку для цього закон не називає, тому шукайте його в договорі.
4. Якщо ви погасили кредит, річ мають повернути одразу.

Єдиної процедури продажу закон не описує. Скільки днів ломбард чекає після закінчення строку, як саме продає річ і як повертає залишок, визначають договір та внутрішні правила установи. Прочитайте ці пункти до підпису, а не після прострочення.

Хто відповідає, якщо річ загубили або пошкодили

Відповідає ломбард. За статтею 48 закону «Про заставу» він відшкодовує вартість втраченої речі повністю, а за пошкодженої ту суму, на яку вона подешевшала. Звільнитися від відповідальності ломбард може, лише якщо доведе, що шкода сталася через непереборну силу. Зберігати заставу він мусить у спеціальному місці з обмеженим доступом.

Якщо ломбард зберігає річ неналежно, ви маєте право вимагати розірвання договору або достроково погасити кредит і забрати її (стаття 47 того ж закону).

Зі страхуванням складніше. Норми про заставу прив'язують його до договору, а Положення № 199 згадує договір страхування лише «за наявності». Тобто застрахована ваша річ чи ні, залежить від конкретного ломбарду. Запитайте про це прямо і попросіть показати відповідний пункт. Згодом ви можете письмово запросити дані про свій кредит з облікової системи ломбарду: таке право дає те саме положення.

За що НБУ карає ломбарди

Ми переглянули повідомлення Національного банку про заходи впливу до ломбардів за 2025 і 2026 роки. Пошук ішов за заголовками новин, тому перелік може бути неповним. Найжорсткіший захід, відкликання ліцензії, за цей час регулятор застосував до трьох установ.

Зверніть увагу на причини. Усі знайдені нами заходи стосуються звітності, документів, приміщень і даних у системі регулятора. Жодного рішення саме за порушення прав клієнтів серед них немає. Це наше спостереження, і воно не означає, що таких порушень не буває. Воно означає інше: ломбард, який втрачає ліцензію, зазвичай спершу перестає відповідати регулятору. Тому свіжий запис у реєстрі важить більше за гарну вітрину.

Ще два ломбарди у квітні 2026 року здали ліцензії за власними заявами. Це не санкція, але для клієнта наслідок той самий: нових кредитів така установа видавати не може. Як ми враховуємо такі рішення в оцінках, описано в методиці.

Куди скаржитися на ломбард

Спершу напишіть письмову претензію самому ломбарду і залиште собі копію з відміткою про отримання. Якщо відповіді немає або вона вас не влаштовує, звертайтеся до Національного банку:

• телефоном контакт-центру 0 800 505 240;
• через онлайн-форму на сайті НБУ, тема звернення «Кредит під заставу (ломбард)»;
• листом на адресу: 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9.

Відповідь мають дати протягом 30 календарних днів, у складних випадках строк можуть продовжити до 45. Анонімні звернення не розглядають, тому вкажіть прізвище, адресу і додайте копії договору та квитанцій. Якщо йдеться про втрачену річ чи відмову повернути різницю після продажу, паралельно можна звертатися до суду: спір про гроші НБУ за вас не вирішить, він перевіряє, чи дотримувався ломбард правил.

Перевірка за п'ять хвилин

1. Знайдіть код ЄДРПОУ ломбарду і перевірте його в реєстрі НБУ: ліцензія на діяльність ломбарду, статус «Діюча».
2. Порівняйте назву в реєстрі з назвою в договорі.
3. Прочитайте в договорі ставку, загальну вартість кредиту і строк.
4. Перевірте опис речі та її оцінну вартість.
5. Знайдіть пункт про те, коли і як ломбард продає невикуплену заставу і як повертає залишок.
6. Запитайте, чи застрахована застава.
7. Заберіть свій примірник договору і зберігайте його до повного розрахунку.

Як перевіряти інших небанківських кредиторів, ми розповіли в статті про те, як перевірити мікрофінансову компанію.

Джерела

• Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», статті 30, 31, 33, 34
• Закон України «Про споживче кредитування», статті 3 і 8
• Закон України «Про заставу», статті 12, 25, 45, 47, 48
• Цивільний кодекс України, статті 590, 591, 967, 968
• Постанова Правління НБУ № 199 від 29.12.2023, глава про ломбарди
• НБУ: реєстри та переліки небанківських установ
• НБУ: Державний реєстр фінансових установ, файл станом на 02.11.2026
• Комплексна інформаційна система НБУ
• НБУ: відкликання ліцензії ломбарду, рішення від 06.10.2025
• НБУ: відкликання ліцензії ломбарду, рішення від 05.01.2026
• НБУ: відкликання ліцензії ломбарду, рішення від 08.06.2026
• НБУ: заходи впливу до трьох фінансових компаній і ломбарду, 10.11.2026
• НБУ: двом ломбардам відкликано ліцензії за власними заявами, 29.04.2026
• НБУ: обговорення проєкту положення про договір ломбардного кредиту, 18.06.2025
• НБУ: звернення громадян