МФО

Як перевірити мікрофінансову компанію перед кредитом

Мікрофінансова компанія за законом є фінансовою компанією з ліцензією Національного банку. Знайдіть на її сайті або в договорі юридичну назву та код ЄДРПОУ і перевірте їх у Державному реєстрі фінансових установ: ліцензія має бути діючою, а серед послуг має бути надання коштів у кредит. Денна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1 %. Від договору можна відмовитися протягом 14 календарних днів без пояснення причин.

Опубліковано 10 листопада 2026 · оновлено 13 листопада 2026 · Редакція Fin Experts · 9 хв читання

Слова «МФО» в українських законах немає. Те, що в рекламі називають мікрофінансовою організацією, юридично є фінансовою компанією, яка отримала ліцензію Національного банку і надає послугу «надання коштів та банківських металів у кредит». За даними реєстру НБУ станом на 2 листопада 2026 року, діючу послугу кредитування мають близько 310 фінансових компаній. Перевірити будь-яку з них можна за десять хвилин, і зробити це краще до того, як ви надішлете фото паспорта. Дані в статті перевірені 12 листопада 2026 року.

Крок 1. Дізнайтеся юридичну назву і код ЄДРПОУ

Кредит видає не бренд із реклами, а юридична особа. У реєстрі Національного банку записані саме юридичні назви, колонки з торговою маркою там немає. Тому пошук за назвою сайту нічого не дасть, і це не ознака шахрайства.

Юридичну назву та восьмизначний код ЄДРПОУ шукайте внизу сайту, у розділі з контактами або в тексті договору. Ліцензована компанія цих даних не ховає. Якщо на сайті немає ні назви товариства, ні коду, а гроші обіцяють «без договору», далі можна не перевіряти.

Крок 2. Перевірте ліцензію в реєстрі НБУ

Фінансові компанії внесені до Державного реєстру фінансових установ. Пошук доступний у Комплексній інформаційній системі НБУ, а на сторінці реєстрів небанківських установ можна завантажити весь реєстр файлом Excel і знайти компанію через Ctrl+F за кодом ЄДРПОУ.

Статус «Зупинення дії» означає, що нові кредити компанія зараз видавати не може. Якщо ліцензія є, а послуги кредитування серед дозволених немає, позичати гроші вона теж не має права: фінансова компанія може займатися, наприклад, лише факторингом.

Крок 3. Подивіться список попереджень НБУ

Національний банк веде сторінку про безліцензійну діяльність. На ній дві таблиці: компанії, щодо яких НБУ вже ухвалив рішення, і проєкти з ознаками надання фінансових послуг без ліцензії. Наприклад, 9 жовтня 2025 року НБУ ухвалив рішення щодо ТОВ «ФК «Ліберті Фінанс», яке працювало під назвою «КИТ Group».

Якщо компанія, яка пропонує вам кредит, є в цьому списку, відповідь очевидна. Якщо ви натрапили на кредитора без ліцензії, якого там ще немає, НБУ приймає повідомлення через окрему форму на сайті.

Крок 4. Порівняйте умови з лімітами закону

Ліцензія не гарантує чесних умов, але закон «Про споживче кредитування» ставить кредитору жорсткі межі. Якщо в договорі написано інакше, це порушення, на яке можна скаржитися.

До 1 % ринок ішов поступово: після набрання чинності змінами в грудні 2023 року максимальна ставка становила 2,5 % на день, потім 1,5 %, а з 20 серпня 2024 року 1 %. Для порівняння: 1 % на день за 30 днів дає 30 % від суми кредиту, тобто з 5 000 гривень набіжить 1 500 гривень процентів.

Для найменших кредитів, сума яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, правило про неустойку інше: штрафи й пеня разом не можуть перевищувати подвійної суми кредиту. Ліміт 1 % на день діє і для них, а погіршувати ставку та порядок сплати процентів після укладення договору кредитору заборонено.

Чого в законі немає, то це загальної стелі переплати за процентами. Якщо кредит на 1 % на день тягнеться місяцями, проценти нараховуються далі. Тому короткий кредит варто або повертати вчасно, або не брати.

Крок 5. Перевірте, що є на сайті кредитора

Національний банк вимагає, щоб інформація про кредит була на сайті до укладення договору. Чесний кредитор показує умови до того, як ви залишили персональні дані.

• Окремий файл pdf з назвою «Істотні характеристики послуги».
• Кредитний калькулятор, який рахує загальні витрати за кредитом.
• Посилання на повні умови та правила надання кредиту.
• Попередження про наслідки прострочення.
• Гіперпосилання на Державний реєстр фінансових установ.

Перед підписанням вам безоплатно мають надати паспорт споживчого кредиту: стандартну форму з сумою, строком, ставкою і загальною вартістю кредиту. Читайте в ньому два рядки: реальну річну процентну ставку і загальну суму, яку доведеться повернути. Для кредитів на суму до однієї мінімальної зарплати закон паспорта не вимагає, тож там ті самі цифри шукайте в договорі та на сайті. Кредитор також зобов'язаний оцінити вашу кредитоспроможність. Якщо гроші обіцяють усім без жодної перевірки, це привід насторожитися.

Якщо передумали: 14 днів на відмову

Від договору про споживчий кредит можна відмовитися протягом 14 календарних днів з дня укладення, не пояснюючи причин. Для цього кредитору подають письмове повідомлення. Після цього у вас є сім календарних днів, щоб повернути отримані гроші і сплатити проценти за дні, коли ви фактично користувалися кредитом, за ставкою з договору. Інших платежів за відмову кредитор вимагати не може.

Зберігайте копію повідомлення і підтвердження того, що його отримали. Саме дата подання вирішує, чи вклалися ви в строк.

Ознаки, що перед вами не кредитор

Офіційного переліку таких ознак НБУ не публікує, тож це редакційні спостереження. Насторожити мають прохання сплатити «страховку», «комісію за видачу» чи «перевірку платоспроможності» до отримання грошей, спілкування лише в месенджері, відсутність договору і вимога назвати код із повідомлення банку або дані картки разом із CVV. Ліцензована компанія бере гроші після видачі кредиту, а не до неї.

Як НБУ карає ліцензованих кредиторів

Наявність ліцензії не означає бездоганної поведінки, і рішення регулятора це показують.

Перед тим як брати кредит, пошукайте назву компанії в новинах на сайті НБУ. Заходи впливу регулятор публікує, і свіже застереження чи штраф кажуть про компанію більше, ніж її реклама. Оцінки фінансових компаній за нашою методикою зібрані в розділі «МФО», проблемні установи в розділі «Чорний список».

Кредитна історія і скарги

Раз на календарний рік ви маєте право безоплатно отримати свій кредитний звіт у бюро кредитних історій. Ще один безоплатний звіт дають після відмови в кредиті. Бюро відповідає протягом двох робочих днів із дня отримання запиту. У звіті видно всі кредити, оформлені на ваше ім'я, зокрема й ті, про які ви не знали. Частину даних про великі кредити показує також Кредитний реєстр Національного банку.

Скаргу на фінансову компанію подають до НБУ через електронну форму звернень, на пошту nbu@bank.gov.ua або за телефоном 0 800 505 240. До звернення додайте договір, паспорт кредиту, розрахунок боргу і листування. Окреме правило діє для мобілізованих військовослужбовців: на час служби їм не нараховують штрафи, пеню і проценти за кредитами, крім кредитів на житло та автомобіль.

Якщо борг уже передали на стягнення, знадобляться ще два матеріали: що робити, коли дзвонять колектори, і як перевірити колекторську компанію в реєстрі НБУ.

Джерела

• Закон України «Про споживче кредитування», статті 8, 9, 10, 15, 21
• Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», стаття 29
• Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», стаття 13
• Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», стаття 14
• Національний банк: реєстри небанківських установ
• Національний банк: Комплексна інформаційна система
• Постанова Правління НБУ № 100 від 05.10.2021 про інформаційне забезпечення клієнтів
• Постанова Правління НБУ № 199 від 29.12.2023 про авторизацію надавачів фінансових послуг
• Національний банк: безліцензійна діяльність
• Національний банк: заходи впливу до фінансової компанії, 01.12.2025
• Національний банк: заходи впливу до трьох фінансових компаній і ломбарду, 09.11.2026
• Національний банк: звернення громадян