Кредити

Нелегальні кредитори: як розпізнати і що робити

Нелегальним кредитором називають компанію або онлайн-сервіс, що видає позики без ліцензії Національного банку. Закон вважає договір з таким кредитором нікчемним, а Національний банк не може захистити вас у спорі з ним, бо не наглядає за тими, кого немає в реєстрі. Перевірка займає кілька хвилин: юридичну назву і код ЄДРПОУ з договору шукають у реєстрі фінансових установ. Якщо вам уже погрожують, пишіть заяву в поліцію і повідомлення в НБУ.

Опубліковано 11 листопада 2026 · оновлено 13 листопада 2026 · Редакція Fin Experts · 10 хв читання

4 лютого 2025 року Національний банк визнав незаконною діяльність онлайн-сервісу BitCapital. Сервіс оформлював позики як кредити в криптоактиві USDT, хоча люди фактично отримували гривню. На той момент регулятор мав понад 700 звернень від клієнтів: скаржилися на високі ставки, неправомірні нарахування, агресивне стягнення боргу і непрозорі умови. 2 квітня 2026 року таке саме рішення ухвалили щодо сервісу Crypsee, там звернень було вже понад 970.

Обидва сервіси виглядали як звичайні кредитні сайти: анкета, швидке рішення, гроші на картку. Різниця була в одному, і побачити її можна було заздалегідь: жодної з компаній не було в реєстрі Національного банку. Дані в статті перевірені 12 листопада 2026 року.

Кого закон вважає нелегальним кредитором

Надання коштів у кредит належить до фінансових послуг. Так записано в статті 4 закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії». Стаття 13 того ж закону дозволяє надавати такі послуги лише фінансовим установам та іншим особам, які отримали ліцензію. Ліцензії видає Національний банк, він же веде реєстр.

Тож нелегальний кредитор у розумінні закону має дві ознаки: він систематично видає позики як послугу і не має на це ліцензії. Сайт, застосунок, реклама в соцмережах і навіть зареєстрована юридична особа ліцензії не замінюють. BitCapital і Crypsee працювали через компанії, зареєстровані у Великій Британії, і це не дало їм права кредитувати в Україні.

Чому це важливо для позичальника, Національний банк пояснив 30 липня 2025 року: «Якщо установа, яка надає фінансові послуги або послуги, що мають ознаки фінансових, не включена до реєстрів та не авторизована належним чином Національним банком, на неї не поширюються повноваження НБУ щодо захисту прав споживачів фінансових послуг». Простіше кажучи, поскаржитися регулятору на ставку чи поведінку такого кредитора можна, але оштрафувати його чи зобов'язати щось виправити НБУ не здатен.

Як перевірити кредитора за кілька хвилин

Перевірка складається з двох дій. Спершу знайдіть на сайті або в договорі юридичну назву і код ЄДРПОУ та перевірте їх у Державному реєстрі фінансових установ: ліцензія має бути діючою, серед послуг має бути надання коштів у кредит. Покрокову інструкцію ми дали в статті про те, як перевірити мікрофінансову компанію, а перелік компаній з ліцензією є в розділі МФО та кредити онлайн.

Потім відкрийте сторінку НБУ про безліцензійну діяльність. На ній дві таблиці. У першій зібрані сервіси, щодо яких уже є рішення про неправомірну діяльність. У другій ті, в чиїй роботі регулятор побачив ознаки безліцензійної діяльності й ще аналізує. Станом на 12 листопада 2026 року в кожній таблиці по сім записів. Частина сервісів із другої таблиці, зокрема Tsarsky.io і FinMobile, за даними НБУ, вже припинила роботу в Україні. Ті самі рішення ми збираємо в чорному списку.

У пам'ятці НБУ про мікрокредити правило сформульоване коротко: «Якщо інформації про компанію немає, то установа є "сірою" (нелегальною). Її послугами не можна користуватися».

Що показали справи BitCapital і Crypsee

З цих двох справ варто запам'ятати три речі.

Перша: незвична обгортка не змінює суті. Позику називали криптовалютною, але НБУ дивився на те, що відбувалося насправді. Людина отримувала гривню і мала повернути більше, отже це кредит. Серед порушень регулятор назвав і перевищення максимальної денної ставки, яку закон дозволяє за споживчим кредитом.

Друга: рішення НБУ не є штрафом. Регулятор визнає послугу фінансовою і забороняє її надавати без ліцензії. Рішення діє з дня публікації. Оскаржити його можна в адміністративному суді протягом шести місяців, але оскарження не зупиняє виконання.

Третя: рішення з'являється пізно. До нього сервіс встигає попрацювати і зібрати сотні скарг. За 2025 рік НБУ ухвалив чотири такі рішення, за 2026 рік два (підрахунок редакції за сторінкою регулятора), і лише два з шести стосуються кредитування. Чекати, поки сервіс потрапить у список, не варто.

Чи дійсний договір з кредитором без ліцензії

Відповідь є в частині п'ятій статті 13 закону про фінансові послуги: «Договір, яким передбачається надання фінансової послуги особою, яка на день укладення договору не має права надавати таку фінансову послугу відповідно до цього Закону та спеціальних законів, є нікчемним».

Що означає «нікчемний», пояснює Цивільний кодекс. За частиною другою статті 215 це правочин, недійсність якого встановлена законом, і визнавати його недійсним через суд не потрібно. Стаття 216 описує наслідки: недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов'язані з його недійсністю, а кожна зі сторін зобов'язана повернути другій усе, що одержала.

З тексту цих норм випливає таке: отриману суму позичальник повертає, бо це й є «усе, що одержав». А от договірні проценти, комісії та штрафи спираються на договір, якого з погляду закону немає. Це наше прочитання норм, а не позиція суду у вашій справі. Кожен спір суд розглядає окремо, і перед тим як відмовлятися платити, варто показати документи юристу.

У Цивільному кодексі є ще стаття 227: правочин юридичної особи, вчинений без відповідної ліцензії, може бути визнаний судом недійсним, а якщо юридична особа ввела другу сторону в оману щодо наявності ліцензії, вона має відшкодувати моральну шкоду. Ця норма загальна, стаття 13 закону про фінансові послуги спеціальна. Яку з них застосує суд, залежить від обставин справи, тому посилатися краще на обидві.

Окремий випадок: борг продали. Якщо право вимоги за кредитом набула особа, яка сама не має права надавати таку послугу, до неї переходить лише сума боргу на момент купівлі. Збільшувати її процентами, комісіями чи неустойкою новий кредитор не може. Це частина третя статті 9 того ж закону. Про те, хто має право стягувати борги, читайте в матеріалі про колекторську компанію в реєстрі НБУ.

Позика у приватної особи: інші правила

Борг у знайомого чи родича нелегальним кредитом не є. Такі відносини регулює Цивільний кодекс, і ліцензія для разової позики не потрібна. Проблема виникає, коли людина видає позики постійно і заробляє на цьому: тоді це вже фінансова послуга без ліцензії.

Зверніть увагу: межі в 1 % на день, яка діє для споживчих кредитів, у Цивільному кодексі для приватних позик немає. Розписка з 30 % на місяць формально законна, якщо ви її підписали. Тому «приватний інвестор» з оголошення на стовпі часто небезпечніший за мікрофінансову компанію: ставку нічим не обмежено, а скаржитися на нього в НБУ марно.

Якщо погрожують і дзвонять вашим знайомим

Для ліцензованих кредиторів і колекторів закон «Про споживче кредитування» встановив жорсткі рамки. Стаття 25 забороняє їм погрожувати, повідомляти про борг третім особам без згоди позичальника, телефонувати з 20:00 до 9:00, а також у вихідні та святкові дні. Нелегальний кредитор під цей закон не підпадає, бо НБУ за ним не наглядає. Але його дії оцінюють за іншими законами, і вони суворіші.

• Вимагання. Стаття 189 Кримінального кодексу описує вимогу передати майно з погрозою насильства, пошкодження майна або розголошення відомостей, які людина чи її близькі хочуть зберегти в таємниці. Покарання за частиною першою: обмеження або позбавлення волі на строк до п'яти років.
• Втручання в приватне життя. Збирання і поширення конфіденційної інформації про особу без її згоди карається за статтею 182 Кримінального кодексу.
• Персональні дані. Закон «Про захист персональних даних» дає вам право знати, хто і навіщо обробляє ваші дані, заперечувати проти обробки і вимагати видалення. Скарги розглядає Уповноважений Верховної Ради з прав людини. За порушення порядку захисту персональних даних стаття 188-39 Кодексу про адміністративні правопорушення передбачає штрафи.
• Шахрайство. Якщо з вас узяли «страховий внесок» чи «комісію за видачу», а позики не дали, це стаття 190 Кримінального кодексу.

Окремо про застосунки. Офіційних попереджень НБУ чи кіберполіції про конкретні кредитні застосунки, що копіюють телефонну книгу, ми не знайшли. Але загальна порада кіберполіції стосується і їх: перед встановленням дивіться, які дозволи просить програма. Сервісу, що видає позику, не потрібен доступ до контактів, фото і повідомлень. Якщо він без цього не працює, краще його видалити.

Що загрожує самому кредитору

Кримінальної статті за саму роботу без ліцензії в Україні немає: статті 202 і 203 Кримінального кодексу виключили законом від 15 листопада 2011 року. Залишилася адміністративна відповідальність.

Суми невеликі порівняно з оборотами кредитних сервісів, і це чесна відповідь на питання, чому нелегальні кредитори не зникають. Реальний ризик для них виникає тоді, коли до роботи без ліцензії додаються погрози, вимагання чи шахрайство. Саме тому заява в поліцію з доказами важить більше, ніж скарга в чаті підтримки.

Куди звертатися

1. Національний банк, форма «Повідомлення про безліцензійну діяльність». Обов'язкові поля: найменування компанії чи сервісу та опис послуг, які вона надає (до 2000 символів). Додайте сайт, телефони, сторінки в соцмережах і файли: договір, скриншоти, квитанції. Формати pdf, jpg або zip, до 5 МБ кожен і до 50 МБ разом. Після відправлення прийде SMS з номером звернення. Спір з кредитором НБУ не вирішить, але саме з таких повідомлень складаються рішення, як щодо BitCapital і Crypsee.
2. Кіберполіція. Через форму звернення на сайті, якщо позику оформлювали онлайн, вас ошукали з передоплатою або кредит узяли на ваше ім'я без вас.
3. Поліція. Заява про кримінальне правопорушення, якщо погрожують вам чи близьким або вимагають гроші. Додайте записи дзвінків, листування, номери телефонів.
4. Уповноважений Верховної Ради з прав людини. Якщо ваші дані чи інформацію про борг поширюють серед рідних, колег, у соцмережах.
5. Суд. Якщо кредитор сам подав позов або ви хочете, щоб суд підтвердив наслідки нікчемності договору. Тут потрібен юрист.

Телефон контакт-центру Національного банку: 0 800 505 240. Як подавати звернення щодо ліцензованих установ, ми описали в розділі Методика.

Чого не варто робити

• Не платіть наперед. Комісія «за розгляд заявки», «страховка» чи «перевірка картки» до видачі позики майже завжди означає, що позики не буде.
• Не надсилайте фото картки з обох боків, CVV-код і коди з SMS. Для зарахування грошей досить номера картки.
• Не видаляйте листування і не міняйте номер одразу. Спершу збережіть докази: скриншоти, записи дзвінків, реквізити, на які платили.
• Не беріть нову позику, щоб закрити цю. Якщо борг перед нелегальним кредитором уже є, порахуйте, скільки ви фактично отримали і скільки вже повернули, і з цими цифрами йдіть до юриста.
• Не вірте обіцянці «списати борг за плату». Це окремий вид шахрайства, який живе поруч із нелегальними кредитами.

Джерела

• Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» № 1953-IX
• Цивільний кодекс України
• Кримінальний кодекс України
• Кодекс України про адміністративні правопорушення
• Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII
• Закон України «Про захист персональних даних» № 2297-VI
• Національний банк: безліцензійна діяльність і шахрайство
• Національний банк: щодо незаконної діяльності онлайн-сервісу BitCapital, 04.02.2025
• Національний банк: щодо незаконної діяльності онлайн-сервісу Crypsee, 02.04.2026
• Національний банк: аналіз компаній з ознаками надання фінансових послуг, 30.07.2025
• Національний банк: повідомлення про безліцензійну діяльність
• Національний банк: реєстри та переліки небанківських установ
• Кіберполіція: рекомендації щодо захисту персональних даних у мобільних застосунках, 20.07.2019
• Кіберполіція: форма звернення