Надійність банку: як читати нормативи НБУ

Запас міцності банку видно з економічних нормативів, які Національний банк щомісяця публікує по кожній установі. Вкладнику досить п'яти рядків: розмір регулятивного капіталу, його достатність (мінімум 10 %), коефіцієнт левериджу (мінімум 3 %) і два нормативи ліквідності, LCR та NSFR (мінімум 100 % кожен). Що далі цифри банку від мінімуму, то більший запас. Нормативи не замінюють гарантію вкладів і не показують усього: рішення про віднесення банку до проблемних закон відносить до банківської таємниці.

Опубліковано 12 листопада 2026 · оновлено 13 листопада 2026 · Редакція Fin Experts · 11 хв читання

Ілюстрація: стовпчики діаграми, звіт з позначкою перевірки і лупа

Коротко

Вкладнику достатньо п'яти показників: регулятивний капітал, його достатність (мінімум 10 %), леверидж (мінімум 3 %), LCR і NSFR (мінімум 100 % кожен).
Нормативи кожного банку НБУ щомісяця публікує у файлі «у розрізі банків» у розділі «Наглядова статистика».
На 1 жовтня 2026 року жоден із 59 банків не був нижче мінімумів капіталу, левериджу чи ліквідності (розрахунок редакції за даними НБУ).
Статус проблемного банку є банківською таємницею. Публічним стає лише рішення про неплатоспроможність.
З 1 січня 2027 року мінімум достатності капіталу становитиме 8 %, а разом з буфером консервації 10,5 %.

19 лютого 2026 року Національний банк визнав неплатоспроможним Мотор-Банк. Регулятивний капітал установи становив 173 млн грн за мінімуму 200 млн грн. Проблемним банк був з 16 грудня 2025 року, але вкладники про це знати не могли: рішення про такий статус закон відносить до банківської таємниці. Дані в статті перевірені 12 листопада 2026 року.

З РВС Банком, який визнали неплатоспроможним 4 листопада 2025 року, було інакше. У відкритому файлі НБУ з нормативами по банках його достатність регулятивного капіталу з березня 2025 року трималася в межах від 7,15 до 7,92 %, тобто нижче мінімуму. Розмір капіталу в тому ж файлі був приблизно від 105 до 146 млн грн за вимоги 200 млн грн. Ці цифри сім місяців лежали у відкритому доступі. Щоб їх побачити, треба було знати, який файл відкрити і на які рядки дивитися.

Які нормативи важливі вкладнику

Економічні нормативи встановлює Інструкція про порядок регулювання діяльності банків, затверджена постановою НБУ № 368. Їх понад десять, але для оцінки запасу міцності вистачає дев'яти. Мінімуми в таблиці чинні на листопад 2026 року.

Норматив	Вимога	Що показує простими словами
Н1, регулятивний капітал	не менше 200 млн грн	Скільки власних грошей має банк, щоб покрити збитки
НРК, достатність регулятивного капіталу	не менше 10 %	Яку частку ризикових активів банк покриває власним капіталом
НК1, достатність капіталу 1 рівня	не менше 7,5 %	Те саме, але враховано лише якісніший капітал
НОК1, достатність основного капіталу 1 рівня	не менше 5,625 %	Те саме для найякіснішої частини капіталу: статутного капіталу і прибутку
LR, коефіцієнт левериджу	не менше 3 %	Співвідношення капіталу 1 рівня до всіх активів без зважування на ризик
LCR, коефіцієнт покриття ліквідністю	не менше 100 %	Чи вистачить ліквідних активів, щоб пережити 30 днів відпливу грошей за стресового сценарію
NSFR, коефіцієнт чистого стабільного фінансування	не менше 100 %	Чи спирається банк на стабільні джерела грошей на горизонті року
Н7, кредитний ризик на одного контрагента	не більше 25 %, для системно важливих та ощадних 20 %	Наскільки банк залежить від одного великого позичальника
Н9, ризик за операціями з пов'язаними особами	не більше 25 %	Скільки банк кредитує власників та їхній бізнес

LCR рахують двічі: за всіма валютами разом (у файлі НБУ це LCRвв) і окремо за іноземною валютою (LCRів). Обидва значення мають бути не нижчими за 100 %.

Капітал поділено на три рівні з 5 серпня 2024 року, тоді ж з'явилися НК1 та НОК1. Мінімум НРК піднімали поступово: 8,5 % до кінця 2024 року, 9,25 % до 30 червня 2025 року, 10 % з 1 липня 2025 року. Вимога до левериджу на рівні 3 % діє з 1 вересня 2025 року. Якщо натрапите на статтю з іншими цифрами, перевірте її дату.

Де подивитися нормативи свого банку

Відкрийте на сайті НБУ розділ «Наглядова статистика».
Знайдіть блок про економічні нормативи і завантажте файл «у розрізі банків». Це таблиця Excel, дані для якої НБУ оновлює щомісяця.
У файлі кожна звітна дата винесена на окремий аркуш. Виберіть найсвіжіший. На 12 листопада 2026 року останній аркуш по банках має дату 1 жовтня 2026 року.
Знайдіть рядок зі своїм банком і порівняйте значення з мінімумами з таблиці вище. Чинні вимоги НБУ дублює в примітках до файла.
Перегляньте попередні аркуші. Одна цифра мало що каже, а рух за пів року показує, зростає запас чи тане.

Шукати банк треба за офіційною назвою. Якщо знаєте лише торгову марку, юридичну назву підкаже договір або сайт банку. Наш перелік банків теж побудований на даних НБУ.

Як знайти нормативи свого банку

Сайт НБУВідкрийте розділ «Наглядова статистика».
ФайлЗавантажте файл з нормативами «у розрізі банків».
АркушВиберіть найсвіжішу дату.
ПорівнянняЗвірте рядок свого банку з мінімумами і подивіться попередні місяці.

Джерело: Національний банк України.

Як читати цифри

Спершу порівняйте банк із системою. За даними НБУ на 1 листопада 2026 року банківський сектор загалом мав такі показники: регулятивний капітал 353,8 млрд грн, НРК 16,88 %, НК1 і НОК1 по 16,67 %, леверидж 7,89 %, Н7 15,28 %, Н9 4,62 %. Тобто в середньому система тримає достатність капіталу в півтора раза вище мінімуму.

Середнє по системі згладжує різницю між банками, тому ми порахували розкид за файлом на 1 жовтня 2026 року. У ньому 59 банків. Мінімальні значення і медіани в таблиці є розрахунком редакції за даними НБУ.

Показник	Вимога	Найнижче значення серед банків	Медіана
НРК	від 10 %	11,07 %	20,01 %
НК1	від 7,5 %	10,20 %	18,62 %
LR	від 3 %	3,14 %	8,78 %
LCR за всіма валютами	від 100 %	120,54 %	251,78 %
NSFR	від 100 %	111,05 %	178,17 %
Н1	від 200 млн грн	209,2 млн грн	немає сенсу порівнювати

На цю дату жоден банк не був нижче мінімумів капіталу, левериджу чи ліквідності. Кілька спостережень, які допоможуть не зробити хибних висновків.

Великий банк не обов'язково має найбільший запас у відсотках. У ПриватБанку НРК на 1 жовтня становив 12,79 %, у ПУМБ 13,14 %, що нижче медіани. Водночас регулятивний капітал ПриватБанку найбільший у системі, 68,08 млрд грн. Великі банки працюють з меншим відносним запасом, бо мають стабільніший прибуток і ширшу базу клієнтів.
Значення впритул до мінімуму є приводом придивитися, але не вироком. НРК 11 % за вимоги 10 % означає, що запас є, тільки невеликий. Перевірте, як показник змінювався за останні місяці.
Перевищення ліміту у файлі не завжди означає порушення. На 1 жовтня значення Н7 в Індустріалбанку становило 39,37 % за ліміту 25 %, а ліміт довгої відкритої валютної позиції (Л13-1, не більше 5 %) був перевищений у ПриватБанку та Ощадбанку. Причин файл не пояснює. Для окремих банків можуть діяти погоджені з регулятором умови, тому ми пишемо лише те, що видно в таблиці.
Нормативи ліквідності у більшості банків зараз удвічі й більше перевищують мінімум. Якщо LCR вашого банку 130 %, це вище вимоги, але помітно нижче за типовий рівень.

Тривожна ознака у файлі одна: значення нижче мінімуму, яке повторюється з місяця в місяць. Саме так виглядали рядки РВС Банку у 2025 році.

Достатність регулятивного капіталу (НРК) на 1 жовтня 2026 року

Вимога НБУ 10 %

Найнижче значення серед 59 банків 11,07 %

Медіана 20,01 %

Джерело: Національний банк України. Найнижче значення і медіана: розрахунок редакції.

Що ще публікує НБУ про банки

Нормативи показують запас. Якість того, що за ним стоїть, видно з інших відкритих даних.

Частка непрацюючих кредитів (NPL). На 1 жовтня 2026 року по сектору вона становила 11,5 %, і НБУ називає це найнижчим рівнем за 17 років. Дані є і по окремих банках.
Структура власності. НБУ публікує відомості про власників істотної участі кожного банку. Корисно знати, хто стоїть за установою: держава, іноземна банківська група чи приватні особи.
Перелік системно важливих банків. У червні 2026 року НБУ підтвердив цей статус для 16 банків. До них вимоги жорсткіші, зокрема нижчий ліміт Н7.
Оцінка стійкості. Щороку НБУ перевіряє найбільші банки, зокрема стрес-тестом. У 2026 році оцінку проходили 26 банків, на які припадає понад 90 % активів сектору. За повідомленням НБУ від 2 листопада 2026 року, 11 банкам із сукупною часткою 10 % активів встановили підвищені необхідні рівні капіталу. Результати по кожному банку регулятор обіцяє оприлюднити наприкінці грудня.

Чого у відкритих даних немає

За статтею 75 Закону «Про банки і банківську діяльність» НБУ відносить банк до проблемних, зокрема якщо той двічі або більше разів протягом 30 календарних днів поспіль порушив мінімум достатності капіталу. На виправлення банк має до 120 днів. Закон прямо каже: «Рішення Національного банку України про віднесення банку до категорії проблемного є банківською таємницею».

Тому повідомлення «банк визнано проблемним» ви не побачите ніде. Публічним стає лише наступний крок: рішення про неплатоспроможність НБУ оприлюднює не пізніше наступного дня після ухвалення (стаття 76). Мотор-Банк був проблемним два місяці, РВС Банк понад три, з 29 липня до 4 листопада 2025 року. Того ж дня, що й Мотор-Банк, 19 лютого 2026 року, неплатоспроможним визнали Перший інвестиційний банк.

Є ще два обмеження. Файл виходить із затримкою в кілька тижнів, тож показує минуле. І він фіксує стан на одну дату: банк може виконати норматив на перше число і просісти в середині місяця. Через це нормативи варто читати як ряд за кілька місяців і разом з іншими даними.

Що зміниться з 1 січня 2027 року

У березні 2026 року НБУ відновив вимогу формувати буфери капіталу. З 1 січня 2027 року мінімуми достатності становитимуть 8 % для регулятивного капіталу, 6 % для капіталу 1 рівня і 4,5 % для основного капіталу 1 рівня. Понад це банки мають тримати буфер консервації 2,5 %, а системно важливі ще й буфер системної важливості від 1 до 2 %.

У сумі планка не знижується: 8 % плюс 2,5 % дають 10,5 %, а для системно важливих банків від 11,5 до 12,5 %. Змінюється логіка. Нижче мінімуму опускатися не можна взагалі, а буфер можна тимчасово використати в кризу, але тоді банк обмежують у виплаті дивідендів. Після нового року у файлі НБУ дивіться на суму мінімуму й буферів, а не лише на 8 %.

Вимоги до достатності регулятивного капіталу з 1 січня 2027 року

Мінімум 8 %

Мінімум плюс буфер консервації 10,5 %

Для системно важливих банків від 11,5 до 12,5 %

Джерело: Національний банк України.

Нормативи і гарантія вкладів

Нормативи відповідають на питання, чи спокійно банк переживе погані часи. Вони не відповідають, що буде з вашими грошима, якщо таки не переживе. Це вже справа Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Під час воєнного стану і три місяці після його завершення Фонд відшкодовує вклади фізичних осіб у повному розмірі, а далі в межах 600 тис. грн на одного вкладника в одному банку. Правила і винятки ми розібрали в матеріалі про гарантування вкладів.

На практиці це означає просту річ. Поки діє повна гарантія, нормативи потрібні радше для того, щоб не чекати виплат від Фонду і не втрачати доступ до грошей на час виведення банку з ринку. Коли гарантія повернеться до 600 тис. грн, для більших сум вони стануть головним інструментом вибору.

А кредитні рейтинги?

Частина банків замовляє кредитні рейтинги в рейтингових агентств. Перевірити саме агентство можна в Державному реєстрі уповноважених рейтингових агентств, який веде Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку. На момент перевірки в ньому сім агентств.

Рейтинг корисний як додаткова думка, але пам'ятайте про два моменти. Його оплачує сам банк, а оновлюють його рідше, ніж НБУ публікує нормативи. Рейтинги на сайтах і в медіа, складені за невідомою методикою, взагалі не варто брати до уваги, якщо автор не пояснює, з яких даних їх рахував. Як оцінюємо компанії ми, описано в розділі з методикою.

Коротка перевірка банку за 10 хвилин

Знайдіть банк в останньому файлі нормативів НБУ.
Порівняйте Н1, НРК, LR, LCR і NSFR з мінімумами. Усі п'ять мають бути вище вимоги.
Відкрийте три або чотири попередні аркуші й подивіться, куди рухається НРК.
Перевірте, хто власник банку і чи входить він до системно важливих.
Якщо сума вкладу перевищує 600 тис. грн, подумайте про розподіл між кількома банками на час після завершення воєнного стану.

Часті питання

Чи можна так само перевірити страхову компанію?

Для страховиків діють власні вимоги, і дивитися треба інше: запис у Комплексній інформаційній системі НБУ, членство в МТСБУ та звітність. Порядок ми описали в статті про те, як перевірити страхову компанію.

Гроші в недержавному пенсійному фонді захищені так само, як вклад?

Ні. Компенсації, як за банківськими вкладами, для учасників НПФ немає, а дохідність ніхто не гарантує. Як оцінити фонд, читайте в статті про вибір недержавного пенсійного фонду.

Де подивитися перелік банків і рішення регулятора щодо них?

Банки з ліцензією зібрані в розділі Банки, а установи, до яких регулятор застосував заходи впливу, в чорному списку.

Де залишити відгук про банк?

Через форму «Залишити відгук», ми публікуємо відгуки після перевірки. Відгук не замінює скаргу: звернення щодо банку приймає Національний банк.

Джерела

Коментарі

Коментарів ще немає. Напишіть перший: запитання, уточнення або власний досвід.