Страхування

Страхова втратила ліцензію або збанкрутувала: що буде з полісом і виплатою

Після відкликання ліцензії страховик не може укладати нові договори, а виконання його грошових зобов'язань зупиняється. За автоцивілкою і «Зеленою карткою» потерпілим замість такої компанії платить МТСБУ зі своїх гарантійних фондів. За КАСКО, майном, медичним страхуванням і страхуванням життя гарантійного фонду немає: вимоги заявляють тимчасовому адміністратору або ліквідатору і отримують у порядку черги. Власнику поліса автоцивілки варто одразу укласти новий договір в іншій компанії.

Опубліковано 8 листопада 2026 · оновлено 13 листопада 2026 · Редакція Fin Experts · 9 хв читання

Наприкінці 2023 року в Україні працювала 101 страхова компанія. На кінець 2024 року їх залишилося 65, на кінець 2025 року 57. За даними Національного банку, на 1 листопада 2026 року на ринку 43 страховики ризикових видів, 10 компаній зі страхування життя і один страховик зі спеціальним статусом. Тобто за три роки з ринку пішла майже половина гравців, і шанс, що серед них опиниться ваша компанія, цілком реальний.

Частина страховиків іде спокійно: виконує всі договори і здає ліцензію за власною заявою. Інших регулятор прибирає примусово, і тоді клієнтам доводиться розбиратися, що робити з полісом і з незакритою виплатою. Відповідь залежить від виду страхування.

Чому страховики втрачають ліцензію

Закон «Про страхування» дає Національному банку півтора десятка підстав для відкликання ліцензії. Якщо звести їх до зрозумілих груп, виходить три сценарії.

Свіжі приклади. У липні 2026 року Національний банк відкликав ліцензії у двох компаній: «АСКО ДС» не подала план відновлення діяльності і план фінансування, а в «ПЕРЕМОГИ» регулятор побачив ризикову діяльність через викривлення даних звітності. У вересні 2024 року «ПРОМСТРАХ» віднесли до неплатоспроможних через нестачу прийнятних активів. А «ДЖЕРЕЛО СТРАХУВАННЯ» (жовтень 2025) і «СГУ» (серпень 2026) пішли з ринку самі, після виконання портфеля.

Що змінюється в день відкликання ліцензії

Рішення Національний банк публікує не пізніше наступного дня. Для клієнта з цього моменту важливі дві речі.

• Компанія втрачає право укладати нові договори, змінювати чинні і продовжувати їхній строк. Якщо агент пропонує «ще встигнути оформити» поліс такого страховика, це порушення закону.
• З дати рішення про відкликання ліцензії зупиняється виконання страховиком грошових зобов'язань, строк виконання яких настав. Простіше кажучи, навіть уже погоджену виплату компанія вам не перерахує: гроші підуть через процедуру ліквідації.

Сам договір страхування при цьому автоматично не зникає. Закон називає підставою припинення договору ліквідацію страховика, а до неї від відкликання ліцензії минає певний час. Але користі від такого поліса небагато, і діяти треба, не чекаючи кінця процедури.

Автоцивілка: платить МТСБУ

Обов'язкове страхування відповідальності водіїв захищене найкраще. Моторне (транспортне) страхове бюро України тримає два централізовані фонди: фонд страхових гарантій і фонд захисту потерпілих у ДТП. Саме з них бюро платить, коли страховик цього зробити вже не може.

Ланцюжок такий. Анулювання ліцензії є підставою для виключення компанії з МТСБУ. Якщо страховик втратив членство і не ухвалив рішення про виплату або не заплатив, а також якщо щодо нього відкрито справу про банкрутство чи його ліквідують, виплату потерпілому здійснює МТСБУ.

До заяви МТСБУ просить додати документ про вину водія і оцінку збитку. Якщо страховика вже визнано банкрутом, знадобиться ще ухвала суду про те, що вашу вимогу в справі про банкрутство не задоволено. Перелік документів і форма заяви є на сайті бюро в розділі про ДТП з вини водія, чий страховик визнаний банкрутом. Для договорів, укладених ще за попереднім законом, бюро вказує довший строк розгляду, тож уточнюйте його для свого випадку.

Ваш власний поліс автоцивілки

Тут ситуація інша: ви не потерпілий, а страхувальник, і вам потрібен чинний захист на дорозі. Норми про те, що поліс автоматично припиняється в день анулювання ліцензії, у законі про автоцивілку немає. Проте покладатися на компанію, яка вже не платить, нерозумно. Практичне рішення просте: укласти новий договір в іншого страховика.

Закон це прямо враховує. Новий договір на той самий автомобіль достроково припиняє дію попереднього, а за невикористаний період можна вимагати повернення частини премії. На цю вимогу є три роки, страховик має повернути гроші протягом 30 днів. Якщо компанія вже в ліквідації, цю суму доведеться заявляти ліквідатору разом з іншими вимогами.

«Зелена картка»

За міжнародним договором автоцивілки діє той самий принцип: якщо страховик не може заплатити, шкоду, завдану за кордоном, відшкодовує фонд страхових гарантій МТСБУ. Розмір виплати визначається за правилами країни, де сталася ДТП. Для самого водія порада та сама, що й для внутрішнього поліса: перед поїздкою перевірте статус компанії і за потреби оформіть нову картку.

КАСКО, майно, медичне страхування, життя: гарантійного фонду немає

Це найменш приємна частина. В законі «Про страхування» немає фонду, який гарантував би виплати клієнтам за добровільними видами, як це зроблено для банківських вкладів. Механізм гарантій існує тільки в автоцивілці і «Зеленій картці». Про те, як влаштований захист вкладів, ми писали в матеріалі «Гарантування вкладів», і для страхування аналога поки не створено.

Що залишається клієнтові:

1. Заявити вимогу. За пам'яткою Національного банку для клієнтів страховика, якому анулювали ліцензії, заяву подають тимчасовому адміністратору, а після початку ліквідації ліквідатору. Строк на заявлення вимог обмежений, у пам'ятці названо проміжок від двох до шести місяців. Не відкладайте.
2. Чекати своєї черги. Якщо компанію визнано банкрутом, Кодекс з процедур банкрутства встановлює черговість вимог за договорами страхування. Спершу йдуть виплати, пов'язані з життям і здоров'ям, потім виплати фізичним особам за майно, далі юридичним особам, і лише після цього повернення премій.
3. Повернути частину премії. З визнанням страховика банкрутом договори, за якими страховий випадок не настав, припиняються. Клієнт має право вимагати частину премії пропорційно до невикористаного строку.

Чесно про шанси: у банкрутстві грошей зазвичай не вистачає на всіх, тому отримати повну суму вдається не завжди. Саме через це фінансовий стан страховика варто перевіряти до купівлі дорогого поліса, а не після.

Якщо ваш договір передали іншій компанії

Буває, що страховик не закривається з боргами, а передає страховий портфель правонаступнику. Тоді новий страховик має повідомити кожного клієнта за 30 днів. Після отримання такого повідомлення у вас є три місяці, щоб достроково припинити договір, якщо нова компанія вас не влаштовує. Якщо ж усе гаразд, нічого робити не треба: договір діє далі на тих самих умовах.

При добровільному виході шляхом виконання портфеля закон вимагає від страховика повернути страхувальнику сплачені премії повністю, а за договорами страхування життя виплатити викупну суму.

Чи можна розірвати договір завчасно

Якщо компанія ще працює, але новини про неї тривожні, можна вийти з договору самому. Правила такі:

• достроково припинити договір на вимогу страхувальника можна, якщо це передбачено умовами договору, і попередити страховика треба за 30 календарних днів;
• страховик повертає премію за період, що залишився, з вирахуванням витрат на укладення і виконання договору та вже здійснених виплат;
• якщо причиною стало порушення умов договору страховиком, премію повертають повністю;
• від щойно укладеного добровільного договору можна відмовитися протягом 30 днів з поверненням усієї премії. На автоцивілку це правило не поширюється.

Де перевірити, чи є у страховика ліцензія

• Реєстр Національного банку. У Комплексній інформаційній системі регулятора є пошук за Державним реєстром фінансових установ: видно статус компанії і чинні ліцензії.
• Новини Національного банку. Рішення про відкликання ліцензій регулятор публікує на своєму сайті, зазвичай із поясненням причин.
• МТСБУ. На сайті бюро є перевірка чинності поліса автоцивілки за номером авто або поліса і список страховиків, членство яких припинено.

Покрокову перевірку ми розібрали в матеріалах «Як перевірити страхову компанію» і «Як перевірити страховий поліс». Компанії з діючою ліцензією зібрані в рейтингу страхових компаній, а ті, хто втратив право працювати, потрапляють до чорного списку.

Що робити по кроках

Якщо компанія ще працює, але просто тягне з виплатою, порядок дій інший: він описаний у матеріалі «Страхова не платить: куди скаржитися».

Джерела

• Закон України «Про страхування» № 1909-IX, статті 56, 61, 65, 66, 105, 107, 123, 124
• Закон України № 3720-IX про обов'язкове страхування відповідальності власників транспортних засобів, статті 11, 15, 32, 34, 42, 43, 54
• Кодекс України з процедур банкрутства, стаття 92
• Національний банк: показники діяльності страховиків
• Національний банк: до двох страховиків застосовано заходи впливу у вигляді відкликання ліцензії (24.07.2026)
• Національний банк: рішення № 346-рш від 24.09.2024 щодо ПрАТ «ПРОМСТРАХ»
• Національний банк: реєстри та переліки небанківських фінансових установ
• МТСБУ: ДТП з вини водія з полісом страховика, визнаного банкрутом
• МТСБУ: страховики, членство яких припинено
• МТСБУ: перевірка чинності поліса